一、我國商業銀行與互聯網的概述

  (一)現如今我國商業銀行與網上銀行整體發展情況

  從近幾年我國商業銀行的總體走勢上可以看出,國內商業銀行與網上銀行整體發展情況處於不斷發展、向前的大方 向,但也存在自身的不足。不僅在銀行的交易規模、市場的競爭力在銀行的服務范圍等方面都有較大的進步並占據 較大優勢,如中國銀行業協會發布的消息可以發現,我國商業銀行網上銀行交易總額在2015年底同比增?l2 2%左右、國內網上銀行注冊用戶已經達到8億左右,在2014年建設銀行個人網上銀行交易達到35萬億元左 右這與我國經濟發展繁榮的條件下各銀行發展的趨勢一致,但商業銀行與網上銀行也有自身的差異與不足並且在新 的經濟環境下越來越突出,主要體現在網上銀行技術有漏洞導致安全系數低、銀行業務無較高創新性、第三方支付 平台的挑戰、銀行整體營銷模式單一、銀行服務有待提高等,有關專家預測這些問題將嚴重阻礙各商業銀行與網上 銀行的發展,如果相關銀行面對經濟發展的新要求、市場的新形式下不做出改變、轉型,未來的發展前景堪憂。

  (二)我國互聯網金融發展下的商業銀行呈現的特點

  根據我國互聯網金融產業的發展情況,總結出商業銀行的以下特點:

  1.具有“操作快捷、高效”的特點:這是商業銀行網上銀行最大的特點,商業銀行可以利用網上銀行這一平台為 客戶提供相關咨詢服務,不僅可以改變傳統銀行的經營、運行模式還可以完成商業銀行自身服務理念的優化。其高 效、便捷等的特點可以使商業銀行網上銀行在處理業務方面更加方便有效,因為開通商業銀行網上銀行的客戶可以 通過互聯網查詢自己的相關信息,所以可以減少商業銀行的相關工作量、節約了時間,從而提高了商業銀行運營的 效率。

  2.具有“運營成本低、信息量大、數據更新速度快”的特點:網上銀行是以電腦網絡系統為基礎而進行正常運行 的,網銀用戶可以通過該銀行網絡系統進行相關操作,所以運營成本較低;既然是以網絡系統為基礎,那么網上銀 行就自然而然帶有信息量大、數據更新快的優勢,正是因為網上銀行具有這些優勢,所以可以為網銀用戶提供更多 的金融信息、業務信息、投資途徑信息等。另一方面,也可以及時得到用戶的相關反饋消息,從而解決用戶實際中 需要解決的問題。

  3.具有“突破時空的限制、操作性強”的特點:網上銀行可以突破時間和空間的限制為客戶服務,如今,很多銀 行還推出了通過手機就能開通的服務,這樣不僅極大的滿足了客戶的需求、減少了銀行運營的成本還實現了自身的 轉型,這也是網上銀行存在的巨大優勢之一。

  二、商業銀行零售業務是經濟新常態下市場的驅動

  在經濟全球化的當今社會,我國各大商業銀行在經營理念、管理實踐等方面都在進行不斷的調整與完善,從而可以 更好的順應時代發展的潮流、實現自身的轉型,所以影響最深入的就是商業銀行零售業務。商業銀行經營管理范圍 包括金融產品和服務的營銷並且零售業務與個人、家庭具有密切聯系。而我國客戶多、市場較大的優勢也得到了各 大銀行的在內的金融機構和平台的重視。正是由於這種經濟新常態的現象,各大商業銀行早在我國2013年國民 經濟新常態下就迎來了銀行零售業務的發展、2013―2015年全國各省區市經濟增長幅度在8%左右等。可 見我國商業銀行零售業務具有較大的市場、良好的機遇,所以在信息化高度發達的今天商業銀行零售業務是經濟新 常態下市場的驅動。

  三、我國商業銀行互聯網金融運作模式創新轉型發展的不足

  (一) 各地域網絡基礎設施發展差異大,中西部網絡基礎設施較落後

  雖然我國正處於信息大發展、大繁榮的時代,但由於客觀條件(經濟發展、地域差異、技術設施、交通、計算機的 普及等)的限制,各地域網絡基礎設施發展差異大,東部網絡基礎設施普遍較好,而中西部普遍較落後並有待進一 步提高,導致部分地區網上銀行的發展受到一定的限制。正由於中西部網絡基礎設施較落後,從而使網上銀行普及 程度低、相關基礎設施建設不完善等,進而阻礙了各地域網上銀行、互聯網金融的發展。

  (二) 我國互聯網信息安全機制不完善,有待提高

  雖然網絡帶來了諸多便利,但是不可避免的存在一定的問題,其中較為突出的一個問題就是互聯網信息安全機制不 完善,具有安全隱患,這也是阻礙網上銀行發展的一大因素。另一方面,網絡銀行缺乏配套的法律機制。但是不可 否認的是發展網上銀行的趨勢已經不可逆轉了,所以要對這方面的問題引起重視並進行網絡技術的革新、網上銀行 平台的優化等,從而減少不安全的因素。

  (三) 國內商業銀行網上銀行取得的效益不顯露

  在進行國內商業銀行網上銀行等的推廣過程中所取得的效益不明顯。意思就是網上銀行所得到的利潤主要靠主營業 務,通過創新金融服務、創新傳統業務等從而實現壯大銀行規模,再加上部分商業銀行處於起步階段,更加注重資 本的收益和積累,所以和第三方支付平台不同,所以國內商業銀行盲目的認為國內商業銀行網上銀行所取得的效益 不明顯。   四、國內商業銀行通過互聯網金融對零售業務營銷服務的轉型創新

  (一)轉型發展具體策略

  1.各大銀行機構和地方性的商業銀行如果要想在互聯網金融市場下立足,就要積極推動零售業務和市場渠道轉型 並進行相關經營發展理念的轉變。所以,各大銀行有必要對銀行內部的運營管理機制進行革新與完善,將互聯網金 融產業發展模式和理念融入到企業戰略發展規劃中並作為銀行零售業務的內容。制定出具有針對性的規劃並進行貫 徹實施,從而使支付、投資、融資、交易、客戶服務等更加完善,從而提高客戶的滿意度。

  2.建立創新型銀行是目標,所以各大銀行要充分利用互聯網、信息平台的各大優勢並結合經融市場發展的大趨勢 ,進行金融產品創新。各大銀行也要通過互聯網金融行業發展的具體特點、技術優勢等來加快服務模式創新,從而 建立創新型銀行,順應時代的發展、實現自身的完美轉型,進而創建更大的經濟價值。

  (二) 國內互聯網金融產品與服務渠道的創新轉型措施

  商業銀行在迎接金融市場的挑戰的同時也要找到自身的局限性。我們都知道支付寶在當今社會的經濟發展中起著較 大的作用,因為它是我國規模最大、交易最多的一個第三方支付平台,支付寶受益較大,很多第三方支付平台(翼 支付)正是看到了這一點,進而相繼的加入到其中,這無形中就給商業銀行網上銀行帶來了發展的壓力,具有一定 的挑戰性,但同時更是發展的機遇,利用得好,將帶動我國商業銀行網上銀行的發展合轉型,推動經濟的發展,運 用的不好將使商業銀行網上銀行處於破產,給國內經濟發展帶來不可挽回的損失。所以商業銀行可以借鑒支付寶等 平台成功的規律,進行理念的創新、科技的提高、實現電子化服務等。當然各商業銀行(工商銀行、建設銀行)要 憑借龐大的客戶群這一優勢從服務入手,保留和挖掘客戶,建立更大的市場。

  五、討論

  隨著社會經濟的不斷發展, 社會對商業銀行的發展有了新的要求,需要各商?i銀行在經濟新常態下實現自身的轉型,這對各商業銀行來說是 一把雙刃劍,既是機遇更是挑戰。所以各商業銀行要充分利用好互聯網這一強大的技術優勢,結合其龐大的數據信 息、高端的信息平台等,實現互聯網金融和商業銀行零售業務營銷服務的轉型。在國內市場占據一定的優勢並推動 中國經濟的發展與繁榮。所以商業銀行在未來的發展和探究過程中就網上銀行的服務可作為重要的研究方向和課題 ,不僅要實行相關技術的革新、人才的培養、創新理念還要完善客戶服務,而相關技術的革新、人才的培養、創新 理念等也是為了更好的服務於民,從而取得經濟利益。